明末工程师

  三月十七日，李植带着李兴和郑开成等人到津齐银行检查。

  银行门前，百姓们排着长长的队伍等着换钞票，人头涌动

  津齐银行总行长岳善德见李植来了，赶紧上来行礼。他指着忙碌的银行大厅朝李植介绍道：“国公爷，报纸宣传得很到位，我们一开张，百姓就排队等着来换钞票。”

  “这两天每天都有几万两银子存进来。前天是四万五千两银子，昨天是五万一千两。我估计这些钞票流出去后不全会用来缴纳商税，估计有一部分会进入流通领域，作为货币进行流通。”

  “如果接下来几天还有这样多银子存进来的话，我们银行内的银库就要放满了，要启用在银行外面的专用银库了。”

  李植点了点头。

  岳善德有些担心地说道：“国公爷，虽说我们银行的钞票流通出去对百姓大有好处，但是我们买门面开银行，雇佣柜员验收银子，还要雇佣人员守卫银库，开销实在是不小啊！国公爷，我们的银行只有开销没有收入，一个月要花不少银子。”

  李植笑道：“岳善德，你不要急。银行是赚大钱的买卖，此时我让你做的吸纳银子业务，只是一个开始，接下来我们要做的，才真正让银行成为区别于钱庄的结构。”

  李兴好奇问道：“大哥，我们的银行除了发钞票，还能做什么？”

  李植笑道：“我们要利用银行的给天津和山东的百姓发放贷款。”

  众人听到这话都愣了愣，李兴好奇问道：“大哥，何谓贷款？”

  李植说道：“李兴，你可知道印子钱？”

  李兴答道：“我知道。一些钱庄借钱给小商贩经营小本生意，头日借次日还，或者月初借月末还。一吊钱借出去，一天就收四十文钱利息。若是说好借满一个月的，就是二、三百文钱的利息。”

  李兴说的印子钱，就是明末出现的一种钱庄业务。这种业务类似于后世的担保贷款，但利息十分高，借款期限也短。只有一些急需本钱的小摊贩会去借这种钱，因为这种借钱借完了能还上的却不多，最后只有卖儿卖女还钱。

  明末的印子钱与其说是一种金融业务，倒不如说是一种掠夺穷人的工具。

  郑开成想了想，犹豫问道：“国公爷的意思是我们用存进来的银子经营印子钱业务？”

  李植说道：“我们的业务看上去像印子钱，但不是做盘剥百姓的印子钱，我们的利息很低。我们要客户使用房产、田产或者地产抵押，然后把大笔的银子借给客户。借款期限可以长达一年、甚至三年。这样一些缺银子做买卖的生意人，就可以获得银子。”

  郑开成笑道，说道：“我就说国公爷不会做印子钱那样的折寿买卖。国公爷说的，不太像印子钱，倒有点像当铺放款！”

  明末的当铺是穷人借钱的常用渠道。所谓“富不离药铺，穷不离当铺”。当铺有上当、下当之分。上当收取典当者较为值钱的绸缎衣服，金银首饰，估价给钱。下当则连典当者的破旧衣服、锅碗瓢盆都收取，每次借给典当者几十文小钱。

  李植笑了笑，说道：“银行和当铺看上去像，其实不像。当铺一般都是针对穷困小民，所以抵押物都是走投无路小民的生活用品。而我们银行要做贷款业务，则是主要针对有不动产抵押的客人。让客人把房产、地产或者田产抵押给我们借钱。”

  李兴托着下巴想了想，说道：“大哥，说实在的。如果缺钱的人拥有房产、田产这种大件，干脆就卖掉筹钱了，不会拿到当铺或者我们银行来借钱。”

  李植笑道：“我们能吸引百姓做不动产抵押贷款的根本前提，就是我们的利息很低。我们一年只收百分之五，也就是一两银子每年收五分的利息。”

  “印子钱一个月的利息就高达二钱，我们只要印子钱五十分分之一的利息，当铺一月利息高达三分，我们只收当铺七分之一的利息。一年只要五分利息！”

  众人听到这话，都是眼睛一亮。

  李植笑道：“我们利息这么低，就会对拥有不动产的借款者产生极大的吸引力。毕竟临时去卖房卖田不容易出手，急着用钱的话，田产一下子就可能卖个低价，损失一、两成的价值。这样比较下来，缺钱时候找银行借钱，却只需要支付极低的利息，相当划算。”

  李兴一拍手，突然间眉开眼笑起来，大声说道：“大哥这银行我看开得！我们大量吸收客户的银子，最不缺的就是钱。客户的银子存在我们银行里，使用权归我们。我们把这些银子以房产、田产和地产抵押的方式低息借出去，就能让钱生钱！我们的银行就能盈利了！”

  “有这些地契、房契做抵押，我们也不怕客户还不上钱。”

  李植笑道：“这种借款方式，我们以后就叫作贷款，又叫抵押贷款。关键在于我们的贷款利息极低，一两银子一年只有五分利息，不是高利贷！现在坊间里，百姓从有钱富户中借钱出来都要二分息，也就是一年百分之二十四的利息，远高于我们的贷款利息。对一些有志于经营工商业的人来说，我们的贷款一种非常友善的筹款方式。”

  “而房产、田产之类的抵押物，也是许多百姓都拥有的。只要有自己的房子，就能向我们申请抵押贷款。就算自己的房子是租的，父母兄弟总有人有房产吧？都能作为抵押物像我们借款。”

  “只要有好的项目，真的想借钱，这抵押物总是能找出来的。”

  “这样一来，相信一些有本事懂得经营的百姓不会再为没钱开张而发愁。以后在天津和山东，只要有本事发展工商业的，都能从银行借到银子。这对于我们天津和山东的经济发展是大有好处的。”

  众人听到李植的话，都十分兴奋。李植的不动产抵押贷款可以说是这个时代不曾有的业务，可以帮助无数经营实业的工商业人士。

  岳善德舔了舔嘴唇，说道：“国公爷，我有个侄子颇会养鸡，在自家院子里养了上百只鸡，每个月能得几千枚鸡蛋。他总说没有本钱扩大经营。他家的院子在卫城里，再加上亲戚的院子，合起来也值百余两银子，如今看来，他可以向我们的银行申请贷款了！”

  天津一带经过李植几年的管理，耕种面积不断扩大，百姓越来越富裕。对鸡蛋的需求日盛一日。如今这时候，鸡蛋的价格一天比一天高，会养蛋鸡的人才是很容易赚到银子的。

  天津急需这些养鸡能手扩大生产，给市场上提供更多的鸡蛋。

  李植笑了笑，说道：“好，说不定这就是我们第一个贷款客户！”